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El pasado mes de junio entró en vigor la nueva Ley de Crédito Inmobiliario, conocida como Ley Hipotecaria, que tras 3 años de negociaciones es aprobada e implementada con una serie de cambios en el proceso de la contratación de los créditos para la vivienda. A continuación os mostramos los principales cambios de la nueva ley.

• Mayor protección al usuario

Uno de los cambios más relevantes es que aporta mayor protección al cliente. En ese sentido, la entidad bancaria deberá de facilitar el contrato con 10 días de antelación previos a la firma para que el usuario pueda leerlo con detenimiento y pueda resolver las dudas que le puedan ir surgiendo con relación al mismo. De esta manera, el futuro hipotecado podrá tener 100% conocimiento de lo que va a firmar.

Por su parte, el banco deberá de evaluar en profundidad la solvencia de reclamante de la hipoteca con el objetivo de que no se concedan a personas que no tengan la suficiente capacidad para efectuar los pagos.

• El Notario

Sin duda, el notario juega un papel fundamental, ya que debe ratificar el conocimiento por parte del titular del producto que está contratando con la entidad bancaria. El cambio, en este caso, es que antiguamente el hipotecado solo tenía que presentarse en la notaría para firmar el contrato de la hipoteca, en la actualidad el futuro hipotecado tendrá que acudir a la notaría un mínimo de 2 veces. La primera, que podrá realizarse hasta un día previo a la firma definitiva, será con un fin informativo, en el que si al titular o a los posibles avalistas se les presenta alguna duda sobre el contrato, el notario podrá resolvérsela previamente a la firma del mismo. Además, tendrán que responder a un test para que el notario ratifique el conocimiento por parte de estos sobre los entresijos del contrato. En la segunda se realizará la firma del contrato hipotecario como se venía haciendo hasta ahora.

• Reparto de gastos

Este es otro de los puntos que más beneficia al cliente. Según la nueva ley hipotecaria, el usuario solo pagará la tasación de la propiedad. El resto de los gastos, la gestoría, la notaría, el IAJD y el registro correrán por cuenta de la entidad bancaria. De esta forma, el usuario solo tendrá que hacer frente a los gastos de la tasación, que puede rondar entre unos 300 y 600 € y podrá elegir a los tasadores que efectúen la tasación del inmueble.

• Suelo tipo 0%

Con la nueva ley se prohíbe específicamente la aplicación de un interés mínimo en las hipotecas variables. Por lo tanto, los bancos no pueden volver a incorporar nunca más las conocidas cláusulas suelo y tampoco se les permite considerar un euríbor al 0% cuando este cotice en negativo. Sin embargo, se establece por defecto un tipo mínimo del 0% para todos los préstamos hipotecarios. 

• Cambios en las vinculaciones

Desde la entrada en vigor de la nueva ley, los bancos no podrán obligar al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas.

Los bancos sí pueden requerir es que se contrate un seguro de hogar y/o un seguro de vida o de protección de pagos. Eso sí, el cliente puede suscribirlos con la empresa que quiera sin que la entidad pueda subirle el interés por ello.

También pueden vincular la hipoteca a productos que se demuestren que benefician al cliente. Es el Banco de España el que posee la potestad de decidir qué servicios se incluyen dentro de esa categoría.

• Amortización Anticipada

Las comisiones en el caso de amortización anticipada disminuyen a la mitad en hipotecas de tipo fijo: un 2% durante los primeros 10 años y un 1,5% el resto del plazo. En el caso de ser una hipoteca de tipo variable: 0,25% durante los primeros 3 años y un 0,15% durante los 5 primeros.

Además, el cliente y la entidad bancaria pueden pactar un plazo máximo de un mes para comunicar la intención de amortizar la hipoteca antes de tiempo. A partir de entonces, la entidad tiene un máximo de tres días hábiles para facilitar toda la información necesaria para evaluar esta opción.

En ÔKAM contamos con acuerdos con diferentes entidades bancarias para poner facilidades a nuestros clientes. Si tienes cualquier duda acerca de las modificaciones en cuanto a la ley hipotecaria, no dudes en ponerte en contacto con nosotros, estaremos encantados de resolver tus dudas.